Déménagement, mariage, naissance, changement de véhicule : chaque évènement de la vie peut directement impacter vos besoins en assurance. Ne pas en informer votre assureur, ou votre courtier, c’est risquer de voir une indemnisation refusée au pire moment. On vous détaille ici ce que vous devez déclarer et quand le faire.
Quels changements de situation sont à déclarer à votre assureur ?
La plupart des contrats d’assurance sont basés sur une situation précise au moment de leur souscription. Dès que cette situation évolue, le contrat peut ne plus correspondre à votre réalité, ce qui peut entraîner une sous-couverture ou, dans certains cas, une nullité partielle du contrat.
Les changements dans la vie personnelle
Voici les événements personnels qui peuvent avoir un impact direct sur vos contrats :
Vous avez récemment vécu un changement ? Faites le point avec un courtier.
Les changements de logement
Tout déménagement doit être signalé à votre assureur habitation. Les raisons sont simples :
Il faut également penser à l’assurance habitation de votre ancien logement si vous ne l’occupez plus immédiatement (par exemple en cas de vente en cours).
Les changements liés à vos véhicules
L’assurance auto est directement liée au véhicule et à l’usage que vous en faites.
Plusieurs situations imposent une mise à jour du contrat :
Un véhicule non déclaré en bonne et due forme peut conduire à un refus d’indemnisation en cas d’accident, si l’assureur établit que la déclaration initiale était inexacte.
Les risques à ne pas déclarer un changement de situation
1. Une couverture inadaptée à votre situation réelle
Le cas le plus fréquent : vous n’êtes plus bien couvert, mais vous ne le savez pas. Par exemple, si vous avez agrandi votre logement ou acheté du mobilier de valeur sans revaloriser votre contrat habitation, vous risquez d’être indemnisé en deçà de vos pertes réelles en cas de sinistre.
C’est ce qu’on appelle la règle proportionnelle : si votre bien est sous-assuré, l’indemnisation est calculée au prorata.
2. Un refus d’indemnisation possible
Dans certains cas, un changement non déclaré peut permettre à l’assureur de réduire, voire de refuser, votre indemnisation. C’est notamment le cas si le changement a une influence directe sur le risque couvert et que l’assureur n’en a pas été informé.
3. Une surprime ou une résiliation du contrat
À l’inverse, si l’assureur découvre après coup un changement non déclaré, il peut demander une régularisation de prime rétroactive, voire résilier le contrat. Cela reste rare, mais il vaut mieux ne pas en arriver là.
Pourquoi passer par un courtier plutôt que contacter directement l’assureur ?
Votre courtier en assurance est votre interlocuteur de confiance. Contrairement à un assureur qui représente ses propres intérêts, le courtier est indépendant. Il travaille donc uniquement dans votre intérêt. C’est une distinction importante dans le cadre d’un changement de situation.
En effet, lors d’un changement, il n’est pas toujours évident de savoir quels contrats sont concernés. Un courtier examine l’ensemble de vos couvertures et identifie celles qui doivent être mises à jour.
C’est également une occasion idéale pour renégocier ses contrats. Le courtier compare les offres du marché et vous propose une couverture mieux adaptée, souvent à un tarif plus compétitif.
Pas le temps de gérer vos démarches administratives ? Là aussi, le courtier fait la différence. Changer un contrat implique souvent des formulaires, des pièces justificatives, des délais de traitement. Votre courtier s’occupe de tout, ce qui vous fait gagner un temps précieux.
Enfin, un bon courtier ne se contente pas de réagir à vos demandes. Il anticipe. Par exemple, à l’occasion d’un achat immobilier, il pensera à vérifier non seulement votre assurance habitation, mais aussi votre assurance emprunteur, votre prévoyance, et éventuellement votre assurance vie si vous avez des enfants à charge.
Quand faut-il contacter son courtier ?
La règle générale est simple : dès qu’un événement important survient dans votre vie personnelle ou professionnelle, prenez contact avec un courtier.
Néanmoins, certains changements doivent être déclarés dans des délais précis prévus par les contrats (souvent entre 15 jours et 3 mois selon les assureurs et les types de contrats). En particulier :
Si vous avez un doute sur les délais applicables à votre contrat, votre courtier peut vous le préciser immédiatement.
Chez CashBack Assurances, notre rôle est simple : vous accompagner à chaque étape de votre vie, en vous trouvant les meilleures garanties au meilleur prix. Que vous soyez particulier, professionnel ou chef d’entreprise, nous gérons les démarches à votre place et veillons à ce que vos contrats soient toujours en phase avec votre situation.
Un doute sur votre couverture actuelle ?
Une question ? On y répond !
Mon assureur peut-il résilier mon contrat si je ne déclare pas un changement de situation ?
Oui, c’est possible. En cas de fausse déclaration ou d’omission d’un changement qui modifie le risque couvert, l’assureur peut, selon les cas, ajuster la prime, réduire l’indemnisation ou résilier le contrat. Les modalités dépendent de la nature du changement et des conditions générales de votre contrat.
Est-ce que tous les changements de situation doivent être déclarés ?
Uniquement ceux qui modifient les risques couverts par votre contrat. Par exemple, dans le cadre de votre assurance habitation : si vous achetez un canapé à 300 euros, vous n’avez pas à prévenir votre assureur. Si en revanche vous achetez un tableau qui vaut plusieurs milliers d’euros, cela peut effectivement être judicieux. En cas de doute, demandez à votre courtier.
Mon courtier peut-il s’occuper de toutes mes assurances en même temps ?
Oui. C’est même l’un des grands avantages de passer par un courtier indépendant comme CashBack Assurances. En tant que gestionnaire de l’ensemble de vos contrats, il peut coordonner toutes les mises à jour nécessaires en une seule démarche.
Est-ce que changer de situation signifie forcément payer plus cher ?
Pas nécessairement. Certains changements peuvent réduire vos cotisations. Par exemple, si vous déménagez dans une zone moins exposée aux risques, ou si vous n’avez plus besoin de couvrir certains biens. Votre courtier est là pour optimiser le coût global de vos assurances.
Que se passe-t-il si j’ai un sinistre sans avoir déclaré un changement de situation ?
C’est la situation à éviter. Si l’assureur établit que le sinistre est lié à un changement non déclaré, il peut appliquer la règle proportionnelle ou, dans les cas les plus graves, refuser l’indemnisation. Si vous êtes dans cette situation, contactez votre courtier rapidement, il pourra vous aider à trouver la meilleure façon de gérer le dossier.
Combien de temps ai-je pour déclarer un changement de situation à mon assureur ?
Les délais varient selon les contrats et les assureurs, mais on retrouve souvent un délai de 15 jours à 3 mois. Le mieux est de prévenir dès que le changement survient, sans attendre. Votre courtier peut vous préciser les délais exacts qui s’appliquent à chacun de vos contrats.
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