En matière d’assurance, beaucoup de décisions se prennent sur la base d’idées reçues plutôt que de faits. On choisit le contrat le moins cher sans regarder les garanties, on pense qu’un courtier coûte plus cher qu’une souscription en direct, ou qu’une fois signé, un contrat ne peut plus bouger. Largement partagées, ces idées sont pourtant fausses, et elles peuvent même vous coûter très cher. CashBack Assurances passe en revue les 5 idées reçues les plus répandues sur l’assurance afin de vous aider à faire des choix éclairés, que vous soyez particulier, professionnel ou dirigeant d’entreprise. 

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1. « Passer par un courtier coûte plus cher qu’en direct »

C’est l’idée reçue la plus courante, et pourtant fausse dans la majorité des cas. 
 
Pour comprendre, il faut savoir qu’un courtier en assurance n’est pas rémunéré directement par le client, mais par l’assureur, sous forme de commission incluse dans la prime que vous auriez de toute façon payée en souscrivant en direct. Passer par un courtier ne rajoute donc pas de coût supplémentaire sur votre contrat. 
 
En revanche, le courtier apporte concrètement : 

• L‘accès aux contrats de plusieurs compagnies d’assurance en même temps. 
• Une comparaison des garanties, des exclusions et des franchises, pas seulement du prix affiché. 
• Une négociation des conditions personnalisée selon votre profil. 
• Un accompagnement en cas de sinistre et un interlocuteur dédié pour défendre vos intérêts. 

Il existe une nuance à connaître : certains courtiers facturent des honoraires en plus de la commission, en particulier sur des dossiers complexes (assurance professionnelle, patrimoine important, profils à risque aggravé). Auquel cas cela doit être annoncé clairement avant la souscription. 

Chez CashBack Assurances, notre accompagnement est sans frais pour vous, quel que soit le contrat. 

2. « Le contrat le moins cher est toujours le meilleur choix » 

Comparer uniquement le montant de la cotisation est le réflexe le plus naturel mais cela ne doit pas être l’ultime critère. Deux contrats affichant le même tarif peuvent couvrir des situations totalement différentes. 

Les critères suivants doivent également être pris en considération : 

• Les garanties incluses : certains contrats d’entrée de gamme excluent des situations courantes (vol sans effraction, dégât des eaux dans certaines pièces, bris de glace, etc.). 
• Les franchises : un contrat moins cher peut avoir une franchise plus élevée, donc un reste à charge plus important en cas de sinistre. 
• Les plafonds d’indemnisation : au-delà d’un certain montant, l’assureur ne rembourse plus, quelle que soit l’ampleur du dommage. 
• Les délais de carence : certaines garanties ne s’activent qu’après plusieurs mois de contrat. 
• Les exclusions spécifiques : elles sont souvent écrites en petits caractères, mais ce sont elles qui déterminent si vous serez réellement couvert le jour où vous en aurez besoin. 

Un contrat un peu plus cher mais réellement adapté à votre situation coûte souvent moins cher, sur la durée, qu’un contrat économique qui ne vous couvre pas au bon moment. 

3. « Une fois signé, mon contrat est figé, je ne peux pas en changer facilement »

C’était vrai il y a quelques années. Ce n’est plus le cas aujourd’hui, et beaucoup d’assurés continuent pourtant à reconduire leur contrat par automatisme, sans savoir qu’ils peuvent en changer, et ce très facilement. 

Pour l’assurance auto, habitation et santé

La loi Hamon permet de résilier un contrat à tout moment après un an de souscription, sans frais ni justification à apporter. Vous n’avez plus besoin d’attendre la date d’échéance annuelle pour changer d’assureur. 

Pour l’assurance emprunteur

La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, va encore plus loin dans le cadre de l’assurance emprunteur : elle permet de résilier et de changer son assurance de prêt immobilier à tout moment, dès la signature du prêt, sans frais ni pénalité, à condition que le nouveau contrat propose des garanties au moins équivalentes à l’ancien. Cette même loi a aussi supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par emprunteur, si le remboursement se termine avant les 60 ans de l’assuré. 

4.« Un comparateur en ligne suffit pour bien choisir son assurance » 

Le réel atout des comparateurs en ligne est qu’ils donnent un aperçu rapide des tarifs. Mais ils ont aussi certaines limites : 

• Ils ne présentent que les assureurs partenaires avec lesquels ils ont un accord commercial, pas l’ensemble du marché. 
• Ils sont eux aussi rémunérés par les assureurs qu’ils affichent, ce qui peut orienter le classement des offres proposées. 
• Ils comparent des critères standardisés, sans tenir compte des particularités de votre situation (antécédents, profession, composition du foyer, biens à assurer). 
• Ils ne vous alertent pas toujours sur une exclusion ou une franchise problématique cachée dans les conditions générales. 
• En cas de sinistre, vous n’avez personne pour vous accompagner : le comparateur a rempli son rôle au moment de la souscription, pas après. 

Ainsi, un comparateur peut être un bon point de départ pour se faire une première idée. Mais pour un contrat réellement adapté à votre profil, un accompagnement humain qui analyse votre dossier reste nécessaire, notamment sur des contrats engageants comme l’assurance emprunteur ou l’assurance professionnelle. 

La différence se voit surtout en cas de sinistre. Si votre profil sort des cases standards (un métier considéré à risque, un antécédent de santé, un bien atypique à assurer, etc.), un comparateur va simplement afficher moins d’offres, voire aucune, sans vous expliquer pourquoi ni vous proposer d’alternative. Un courtier, à l’inverse, connaît les critères d’acceptation propres à chaque assureur et sait vers qui orienter un dossier particulier. C’est souvent dans ces situations, justement, que l’accompagnement fait la plus grande différence.  

5.« Mon assurance de prêt doit obligatoirement passer par ma banque »  

C’est une confusion très répandue, entretenue en partie par le fait que les banques exigent généralement de souscrire à leur assurance de prêt pour qu’ils puissent octroyer le prêt immobilier. Mais du côté de la loi, il n’y a aucune obligation. 
 
Ainsi, vous avez le droit de choisir une assurance emprunteur en dehors de votre banque, que ce soit au moment de la souscription du prêt ou plus tard. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. La banque ne peut pas refuser ce choix, à condition que le nouveau contrat offre un niveau de garanties équivalent à celui qu’elle exige. 
 
La délégation d’assurance emprunteur est particulièrement intéressante car l’assurance de groupe proposée par la banque applique généralement le même tarif à tous les emprunteurs, quel que soit leur âge ou leur état de santé. Un contrat individuel, choisi via un courtier, est souvent plus ajusté à votre profil, et donc potentiellement plus avantageux, notamment si vous êtes jeune ou en bonne santé.  

Comment optimiser ses contrats d’assurance ? 

Optimiser ses contrats d’assurance ne veut pas dire chercher le prix le plus bas, mais s’assurer que chaque contrat correspond réellement à votre situation, au tarif le plus juste. Dans la pratique, cela passe par quelques étapes simples : 

• Faire l’inventaire de tous vos contrats en cours : auto, habitation, santé, prêt immobilier, assurance professionnelle, etc. Beaucoup d’assurés découvrent en faisant ce point qu’ils paient pour des garanties en double, ou qu’ils ont oublié la date de souscription de leur assurance de prêt. 
• Relire les garanties, pas seulement le tarif : franchises, exclusions, plafonds d’indemnisation. C’est souvent là que se trouve la différence entre deux contrats qui semblent identiques. 
• Utiliser vos droits de résiliation : la loi Hamon après un an de contrat pour l’auto, l’habitation ou la santé et la loi Lemoine à tout moment pour l’assurance de prêt. 
• Comparer via un interlocuteur qui a accès à plusieurs assureurs, plutôt qu’un seul contrat en direct ou un comparateur limité à ses partenaires commerciaux. 
• Refaire ce point régulièrement, tous les un à deux ans : les offres du marché évoluent, et un contrat compétitif au moment de la souscription peut ne plus l’être quelques années plus tard. 

C’est exactement ce travail que fait un courtier au quotidien. Chez CashBack Assurances, nous accompagnons les particuliers, les professionnels et les entreprises pour trouver, sur chaque type de contrat, les meilleures garanties, aux meilleures conditions, au meilleur tarif. 

Vous souhaitez savoir si vos contrats actuels sont vraiment adaptés à votre situation ?

Une question ? On y répond !

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