Avec les routes devenues humides et les journées raccourcies, beaucoup d’amateurs de deux-roues préfèrent laisser leur machine au garage jusqu’au printemps. Mais faut-il vraiment continuer à payer une assurance complète pour une moto qui ne circule plus ? Rien ne vous y oblige, même s’il est tout de même conseillé de rester assuré. Qu’est-ce que la loi impose ? Quelles sont les différentes formules disponibles et que faut-il vérifier avant de modifier votre contrat ? CashBack Assurances fait le point. 

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Assurance moto en hiver : ce que dit la loi

Une obligation qui concerne le véhicule, pas son usage

Le Code des assurances impose à tout véhicule terrestre à moteur d’être couvert au minimum par une garantie responsabilité civile. La loi ne fait pas de différence entre une moto qui roule tous les jours, et une moto immobilisée au fond du garage : ce qui compte, c’est le véhicule lui-même, pas l’usage que vous en faites. 
 
Cette règle a une logique simple. Même à l’arrêt, une moto contient de l’essence, de l’huile et une batterie. Un départ de feu, une fuite de carburant ou une moto mal calée qui endommage un véhicule voisin peuvent causer des dégâts importants à d’autres personnes. La responsabilité civile sert justement à indemniser ces tiers. 
 
Ainsi, circuler ou détenir un véhicule non assuré constitue un délit. L’amende peut aller jusqu’à 3 750 euros, et des peines complémentaires sont possibles, comme la suspension du permis ou la confiscation du véhicule.

Vous souhaitez adapter votre contrat d’assurance moto pour l’hiver ? 

Résilier son assurance moto en hiver : une fausse bonne idée

Vous pensez à résilier votre contrat au début de l’hiver et en reprendre un nouveau dès le printemps suivant pour faire des économies ? Cette pratique n’est pas la plus recommandée. En effet, en plus d’être contraire à l’obligation d’assurance tant que la moto est immatriculée et en état de rouler, cette stratégie présente plusieurs inconvénients : vous perdez les avantages de votre contrat actuel, vous devez refaire toutes les démarches au printemps, et le tarif proposé à ce moment-là n’est pas forcément plus intéressant. Une interruption d’assurance peut aussi être regardée de près par un nouvel assureur au moment d’étudier votre dossier. 
 
La bonne approche consiste plutôt à adapter votre contrat à la période où la moto reste au garage.

Les formules pour assurer sa moto hors saison

Il existe plusieurs façons d’alléger votre assurance moto lors de la période hivernale. Les formules varient d’un assureur à l’autre et toutes les compagnies n’en proposent pas forcément.

L’option hivernage, ou suspension

C’est la solution la plus courante pour les motards qui roulent du printemps à l’automne. Pendant une période définie dans le contrat, souvent quelques mois entre novembre et mars, certaines garanties sont mises en pause et votre cotisation baisse en conséquence.

Concrètement, la responsabilité civile reste toujours active, puisqu’elle est obligatoire. Les garanties liées à la conduite sont en général suspendues : dommages tous accidents, garantie personnelle du conducteur, assistance ou encore prêt de guidon. Le sort des garanties vol et incendie dépend en revanche de l’assureur : certains les maintiennent automatiquement, d’autres vous laissent le choix, d’autres encore les suspendent. C’est un point à vérifier en priorité, nous y revenons plus bas. 
 
L’économie réalisée varie selon les contrats, la valeur de la moto et la durée de la période d’hivernage. Il n’existe pas de pourcentage type : seul un devis permet de connaître le gain réel.

Le contrat saisonnier

Certains assureurs proposent directement un contrat annuel pensé pour un usage saisonnier. Le contrat reste valable douze mois, avec des garanties complètes pendant la saison de roulage et réduites pendant l’hiver, sans démarche à faire chaque année. Cette formule convient bien aux motards dont le calendrier est régulier d’une année sur l’autre.

L’assurance « garage mort » pour une moto qui ne roule plus

Si votre moto est immobilisée pour une longue durée, parce qu’elle est en panne, en restauration ou simplement plus utilisée, il existe des formules dites « moto non roulante » ou « garage mort ». Elles se limitent le plus souvent à la responsabilité civile, au tarif le plus bas. En contrepartie, elles ne couvrent généralement pas le vol. Pour une moto de valeur, ce n’est donc pas toujours le bon choix.

Et si vous roulez quand même un peu l’hiver ?

Si vous ne comptez pas délaisser complètement votre moto cet hiver, l’option hivernage n’est peut-être alors pas vraiment adaptée : endant la période de suspension, vous ne seriez couvert qu’au titre de la responsabilité civile. En cas de chute, ni vos blessures ni les réparations de votre moto ne seraient prises en charge. Certains contrats interdisent même toute circulation pendant cette période. Dans ce cas, une formule adaptée aux petits rouleurs, avec un tarif lié au kilométrage, peut être plus pertinente.

Quels sont les point à vérifier avant d’activer l’hivernage ?

Une option hivernage mal comprise peut coûter bien plus cher que l’économie réalisée. Avant de vous engager, prenez le temps de relire vos conditions générales et particulières, ou demandez à votre assureur de vous confirmer par écrit les points suivants. 
 
Commencez par parcourir la liste précise des garanties maintenues et suspendues. La question du vol est la plus importante : une moto rangée plusieurs mois dans un garage ou un box reste une cible, et les vols ne s’arrêtent pas en hiver. Si votre moto a de la valeur, garder la garantie vol et incendie pendant l’hivernage est souvent un choix raisonnable. 
 
Vérifiez ensuite les conditions de stationnement exigées. Beaucoup de contrats imposent un local fermé à clé et, parfois, un antivol homologué (par exemple de type SRA ou NF) pour indemniser un vol. Si ces conditions ne sont pas respectées, l’indemnisation peut être refusée ou réduite. 
 
Regardez aussi les dates de la période d’hivernage et la manière de la lever. Est-elle fixe ou choisie par vous ? Pouvez-vous la terminer plus tôt si besoin ? Faut-il prévenir l’assureur, et avec quel délai ? Ces détails ont leur importance le jour où vous voulez ressortir la moto un week-end de mars. 
 
Renseignez-vous enfin sur ce qui se passe si vous roulez pendant la période d’hivernage. Selon les contrats, vous serez simplement couvert au minimum, ou l’assureur pourra appliquer des sanctions prévues au contrat. Mieux vaut le savoir avant plutôt qu’après un sinistre. 
 
Quant au bonus-malus, l’option hivernage ne met pas fin au contrat : en principe, votre historique d’assurance continue de courir normalement. Les règles précises peuvent toutefois varier d’un contrat à l’autre.  habitation dépend de nombreux critères propres à chaque logement et à chaque assuré : la surface du bien, sa localisation, le nombre de pièces, le capital mobilier à assurer, le niveau de garanties choisi, ainsi que le profil de l’assuré (antécédents de sinistres, par exemple).

Ainsi, il n’existe pas de tarif universel, et toute estimation chiffrée doit être vérifiée au cas par cas auprès des assureurs : nous ne communiquons pas de montant moyen ici, car les écarts d’un logement à l’autre sont trop importants pour qu’un chiffre générique soit réellement utile.

Quel que soit le tarif de votre assurance habitation, il faut savoir que plusieurs leviers permettent concrètement de réduire sa prime sans sacrifier l’essentiel de sa protection. Augmenter légèrement le montant de la franchise diminue souvent la cotisation, à condition de garder une franchise que vous pouvez assumer en cas de sinistre. L’installation d’équipements de sécurité, comme une porte blindée, un système d’alarme ou des détecteurs de fumée, peut également être valorisée par certains assureurs. Regrouper plusieurs contrats chez le même assureur (habitation, auto, santé) donne parfois accès à des réductions. Enfin, revoir son contrat chaque année, en particulier au moment de la date anniversaire, permet de vérifier qu’il reste compétitif face aux offres du marché : la loi Hamon permet d’ailleurs de résilier son assurance habitation à tout moment après un an de contrat, sans frais ni justification.

Chez CashBack Assurances, nous allons plus loin sur ce point : chaque année sans sinistre, nous reversons à nos clients 20 % de leur cotisation annuelle habitation HT.

Comment définir la meilleure couverture pour votre entreprise ?

Comparer les options hivernage d’un assureur à l’autre prend du temps, et les différences se cachent souvent dans les conditions générales. C’est précisément le rôle de CashBack Assurances. 
 
En tant que courtier en assurances, ne sommes liés à aucune compagnie d’assurance. Nous analysons votre situation, vos habitudes d’automobiliste et la valeur de votre deux-roues, puis nous recherchons parmi les offres de nos partenaires le contrat qui vous correspond, avec les bonnes garanties et au bon tarif. 
 
Nous vous aidons à vérifier les points qui comptent vraiment en hiver, comme le maintien de la garantie vol, les conditions de stationnement ou la souplesse de la période d’hivernage, et nous restons votre interlocuteur tout au long de la vie de votre contrat.

Anticipez une période hivernale sereine pour votre deux-roues

Une question ? On y répond !

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