L’assurance emprunteur est un élément déterminant de tout projet immobilier. Trop souvent sous-estimée, l’assurance de prêt peut pourtant représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Mais bonne nouvelle : il est tout à fait possible d’économiser des milliers d’euros grâce à une stratégie simple : la délégation d’assurance emprunteur. Découvrez 4 astuces pour mener à bien cette opération et optimiser le coût de votre prêt immobilier. 

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Emprunter pour financer un projet immobilier ou professionnel est une décision importante qui engage sur le long terme. Afin de sécuriser ce prêt, les établissements bancaires exigent dans la plupart des cas la souscription d’une assurance de prêt (assurance emprunteur). Malheureusement, les contrats proposés sont souvent surfacturés et mal adaptés à votre situation personnelle. Heureusement, il est possible de réduire efficacement ce poste de dépense et ainsi économiser des milliers d’euros sur le coût total de votre prêt immobilier. 

Changer d’assurance emprunteur : c’est simple et ça peut augmenter votre pouvoir d’achat !

Pourquoi l’assurance emprunteur pèse autant dans le coût de votre prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque exige quasi systématiquement la souscription à une assurance emprunteur. Celle-ci couvre le remboursement du prêt en cas : 
– De décès, 
– D’invalidité, 
– D’incapacité de travail, 
– De perte d’emploi. 
 
Ce contrat sécurise la banque…mais il protège aussi votre famille. Le problème : beaucoup d’emprunteurs acceptent automatiquement l’assurance groupe proposée par leur banque, sans comparer. Or, ces contrats sont souvent plus coûteux et moins personnalisés.  
 
Résultat : une surprime inutile (et parfois importante) sur l’ensemble du coût de votre prêt. 

4 astuces pour réaliser de véritables économies grâce à la délégation d’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un prêt immobilier, la délégation d’assurance permet, grâce à la loi Lemoine, de choisir une assurance différente de celle de votre établissement prêteur. Le changement s’opère généralement en faveur d’un contrat moins coûteux et mieux adapté à votre situation. La seule condition : que le nouveau contrat offre à minima des garanties équivalentes au contrat actuel. 

1. Faire appel à un courtier indépendant

La première astuce pour réaliser de véritables économies sur votre assurance emprunteur est de faire appel à un courtier indépendant. Pourquoi indépendant ? Tout simplement car son absence de lien avec les compagnies d’assurances lui garantit une totale impartialité et liberté de négociation dans votre intérêt.

En effet, contrairement aux courtiers liés à un ou quelques assureurs, le courtier indépendant a accès à l’ensemble des offres du marché. Il peut ainsi sélectionner en toute objectivité les contrats les mieux adaptés à votre profil et vos besoins réels, et négocier les tarifs à la baisse grâce à sa force de frappe. De plus, son expérience et son expertise lui permettent d’éviter les pièges des contrats au montage complexe et aux nombreuses exclusions.

L’intervention d’un courtier indépendant de confiance représente donc un gage de transparence, d’objectivité et d’optimisation dans la recherche du meilleur rapport qualité-prix. Ses talents de négociateur hors pair vous feront bénéficier des tarifs les plus avantageux, avec des économies moyennes de 30 à 50 % par rapport aux offres bancaires classiques. Dans certains cas, les différences tarifaires peuvent même atteindre jusqu’à 50 %. 

2. Passez le cap : changez d’assurance emprunteur

Une autre astuce très efficace pour réduire le coût de votre assurance de prêt consiste, comme évoqué précédemment, à substituer le contrat imposé par votre banque. En effet, vous n’êtes absolument pas obligé de conserver l’assurance groupe initialement proposée, souvent très onéreuse. Vous avez le droit de la résilier pour souscrire un nouveau contrat auprès de l’assureur de votre choix, y compris après avoir signé l’offre de prêt. 

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment le contrat d’assurance proposée par votre banque, sans frais ni pénalités. Vous êtes donc libre de souscrire une nouvelle assurance emprunteur bien moins chère auprès d’un courtier indépendant. 

Néanmoins, il est primordial de bien vous faire accompagner dans cette démarche par un professionnel expérimenté. En effet, le contrat substitué devra obligatoirement présenter un niveau de garanties au moins équivalent et répondre à des critères très stricts pour être accepté par la banque prêteuse. Un dossier mal monté serait immédiatement rejeté. 

3. Anticipez les frais cachés

Lorsque vous comparez les différentes offres d’assurance emprunteur, il est essentiel de bien prendre en compte les éventuels frais et options cachés pour pouvoir établir le tarif réel du contrat sur la durée du prêt. En effet, de nombreux assureurs ont la fâcheuse tendance de minimiser le coût apparent pour attirer les clients, mais de le faire augmenter ensuite via des suppléments non négligeables. 

Le premier poste à surveiller de très près est celui des franchises. Censées vous faire participer aux frais en cas de sinistre, celles-ci peuvent vite faire grimper la facture si elles sont trop élevées par rapport au capital restant dû. De même, les assureurs appliquent souvent des frais d’accès aux garanties complémentaires (invalidité, perte d’emploi…) qui s’ajoutent à la cotisation de base. 

D’autres frais insidieux peuvent également s’inviter comme des majorations pour le co-emprunteur, une couverture temporaire pour l’intervention d’un délai de carence ou encore une surprime en cas de résidence à l’étranger. Il faut donc étudier chaque offre dans les moindres détails pour déjouer les pièges et obtenir une vision d’ensemble des réels frais qui seront prélevés. 

Là encore, faire appel à un courtier indépendant spécialisé représente la meilleure solution pour éviter ces écueils.  

4. Ajustez vos garanties

Pour réellement optimiser le coût de votre assurance emprunteur, il est indispensable d’ajuster au plus près vos garanties en fonction de vos réels besoins et de votre situation personnelle. En effet, les contrats proposés par défaut, qu’ils proviennent de votre banque ou d’un assureur quelconque, comportent généralement de très nombreuses options superflues vous conduisant à une sur-assurance importante. 

Analysez donc avec la plus grande attention les caractéristiques du prêt, le montant emprunté, votre âge, votre état de santé, votre situation familiale et professionnelle pour déterminer le niveau de couverture adéquat.  

Par exemple, une assurance décès/PTIA de base peut suffire pour un célibataire sans enfant tandis qu’un couple avec des revenus modestes aura besoin d’étendre les garanties à l’invalidité et l’incapacité de travail. 

De même, certaines garanties annexes rarement utilisées comme la perte d’emploi ou l’assistance sont souvent facturées à prix d’or alors qu’elles ne vous seront peut-être jamais utiles. Identifiez-les et supprimez-les sans hésiter de votre contrat pour réaliser des économies substantielles. Dans le même ordre d’idée, réévaluez régulièrement vos besoins au fur et à mesure de l’évolution de votre situation.

Combien peut-on réellement économiser ?

Pour bien comprendre ce que peut représenter une économie réalisée grâce à un changement d’assurance emprunteur, prenons un exemple. 

Monsieur et Madame. Dupont ont souscrit un prêt immobilier de 300 000 euros pour financer l’achat de leur résidence principale. Ils ont choisi de rembourser leur prêt sur 25 ans et le taux d’intérêt de l’assurance emprunteur proposée par leur banque est de 0,36 %. 

Par curiosité, ils sollicitent l’accompagnement d’un courtier en assurance afin de voir s’ils peuvent optimiser le coût de leur prêt. Résultat : un changement d’assurance avec un nouveau taux d’intérêt à 0,15 % et plus de 15 000 euros d’économies réalisées.  

En prime, leur courtier s’est occupé de toutes les démarches, sans coût supplémentaires ! 

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Vous l’aurez compris, bien s’assurer n’est pas une option lorsque l’on contracte un prêt immobilier. Mais obtenir la couverture adaptée tout en maîtrisant son budget relève d’un véritable défi face à la complexité de l’offre et des mécanismes tarifaires opaques des assureurs. En suivant nos précieux conseils avisés, vous êtes désormais pleinement armé pour négocier le meilleur contrat d’assurance emprunteur. 

Car on ne le répètera jamais assez, une sous-assurance ou une absence totale de couverture engendrerait des conséquences dévastatrices en cas de coup dur, mettant en péril votre capacité à rembourser le prêt et donc votre logement. Il est par conséquent crucial de vous prémunir contre tous les risques en sélectionnant une assurance solide quitte à y consacrer une partie de votre budget. 

Alors pourquoi ne pas agir dès maintenant et contactez CashBack Assurances, votre expert en assurance de prêt ? Au fil de ses nombreuses années d’expérience, nous avons su développer une véritable expertise inégalée sur ce secteur particulier.  

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