Avez-vous déjà pensé à votre retraite ? Quelle sera votre situation financière lorsque vous cesserez de travailler ? Pensez-vous que vous aurez assez épargné pour pouvoir maintenir votre niveau de vie ? Afin de répondre à ces besoins légitimes, une solution a été mise en place par l’État : le Plan d’Épargne Retraite (PER). Comment fonctionne ce produit d’épargne ? Quels sont ses avantages. On vous explique.
Qu’est-ce que le PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne ouvert à tous. Depuis le 1er octobre 2019, il vous permet d’épargner afin de préparer votre départ à la retraite, et ainsi anticiper la future baisse de vos revenus.
En effet, selon les données du COR (Comité d’Orientation des Retraites), les pensions de retraite ne couvriront plus que 40 % à 45 % de vos besoins en 2050 : il est donc recommandé d’épargner dès vos 35 ans en prévision de cette chute de revenus. En cela, le PER est un produit particulièrement pertinent pour les épargnants.
La retraite est un sujet qui vous préoccupe ?
Quels sont les différents types de PER ?
C’est dans le cadre de la loi Pacte (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises), promulguée le 22 mai 2019, que trois nouveaux PER ont été instaurés :
Comment fonctionne le PER ?
Le principe du PER est d’épargner durant votre vie active, et de récupérer dès votre départ à la retraite l’épargne accumulée au fil des ans. Vous avez le choix de percevoir cette épargne sous la forme d’un capital, d’une rente viagère ou les deux.
Un Plan d’Épargne Retraite (PER) fonctionne avant tout sur vos versements volontaires. Vous pouvez aussi l’alimenter par des versements programmés mensuellement, ou y verser votre épargne salariale (comme vos primes d’intéressement ou de participation). Enfin, vous pouvez y déposer les sommes issues de votre compté épargne-temps (CET), liées à votre PER entreprise.
Ce placement financier est similaire à l’assurance-vie. En effet, vous n’avez pas de limite du nombre de contrats, ni de durée de détention. Par ailleurs, vous avez plusieurs possibilités pour le placement de votre épargne :
1. Contrat en euros, avec un taux d’intérêt fixe.
2. Contrat en unités de compte (UC), sur des valeurs mobilières comme les actions et les obligations.
3. Contrats à fonds en euros diversifiés, qui comprend des fonds en euros et des unités de compte.
Quels sont les avantages du PER ?
L’une des principales raisons qui font du PER un excellent choix pour préparer sa retraite réside dans les avantages fiscaux très avantageux dont il bénéficie. En effet, ce produit d’épargne vous permet d’optimiser votre imposition à différents niveaux.
Tout d’abord, les versements que vous effectuez sur votre PER individuel sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. De plus, les plus-values générées par les investissements réalisés dans le cadre de votre PER ne sont soumises ni à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux pendant la phase d’épargne. Vous bénéficiez ainsi d’une capitalisation entièrement défiscalisée, ce qui favorise une croissance plus rapide de votre capital. À la sortie, seule une partie de ces sommes est imposable. En effet, une fraction correspondant aux versements déductibles est exonérée d’impôt. Cette fiscalité avantageuse préserve ainsi une part importante de vos économies.
Enfin, il est également possible de transmettre les capitaux épargnés sur un PER individuel à vos héritiers en cas de décès, avec une fiscalité allégée ou une exonération totale selon le bénéficiaire désigné. Un moyen supplémentaire d’optimiser la transmission de votre patrimoine.
Le PER : au coeur de votre stratégie d’épargne
Au-delà des avantages fiscaux évidents, un autre aspect essentiel du PER réside dans la liberté de choisir les investissements les mieux adaptés à votre profil d’épargnant. Une fois votre épargne constituée, vous pouvez en effet décider de la répartir au sein d’une gamme étendue de supports financiers.
La gestion de portefeuille proposée dans le cadre d’un PER vous permet d’adopter une stratégie diversifiée, en investissant à la fois dans des fonds en actions, des obligations d’État ou d’entreprises, de l’immobilier ou encore des supports solidaires et responsables. Cette diversification réduit les risques et optimise les rendements potentiels à long terme.
Grâce à cette flexibilité dans la gestion de vos investissements, vous maximisez ainsi vos chances de constituer un capital retraite confortable et sécurisé sur le long terme. Le PER individuel s’affirme comme un outil sur-mesure, que vous pouvez façonner selon vos besoins spécifiques.
Comment ouvrir un PER ?
Vous l’aurez compris, le PER se révèle être une formidable solution pour vous constituer sereinement un complément de revenu pour votre retraite. Celui-ci cumule de nombreux atouts grâce à sa grande souplesse, ses avantages fiscaux exceptionnels et la possibilité de choisir des investissements adaptés à votre profil.
Ainsi, quelle que soit votre activité professionnelle, et quel que soit votre âge, vous pouvez ouvrir un PER. Toutefois, il est plus intéressant d’ouvrir un PER si vous êtes dans une TMI (Tranche Marginale d’Imposition) de 30 % ou plus. Pourquoi ? Parce qu’un PER offre une déduction fiscale : vous diminuez le montant de votre impôt sur le revenu grâce à vos versements. L’intérêt fiscal du PER est donc moindre si vous payez peu ou pas d’impôts.
Vous pouvez souscrire un PER auprès de votre banque ou d’une compagnie d’assurance. Néanmoins, il est préférable passer par un professionnel. En tant que courtier en assurance indépendant, CashBack Assurances se tient à votre disposition pour étudier ensemble votre situation et vos objectifs. Nos courtiers sauront vous guider dans cette démarche, et ensemble, nous trouverons la meilleure solution pour vous permettre d’aborder votre retraite l’esprit tranquillité et en toute sérénité.
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