Un déménagement, une naissance, des travaux dans le logement : autant d’événements qui changent la vie d’un foyer sans que le contrat d’assurance associé n’évolue avec eux. Des milliers de Français paient donc certainement chaque année pour un vieux contrat qui ne correspond plus vraiment à leur situation, sans même s’en rendre compte. Pourquoi certains contrats vieillissent mal ? Quels sont vos droits pour les résilier ? Comment savoir s’il vaut mieux les conserver, les renégocier ou basculer vers une offre plus adaptée ? On répond à vos interrogations. 

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Pourquoi un vieux contrat d’assurance peut finir par ne plus répondre à vos besoins ?

La reconduction tacite est au cœur du problème. En effet, chaque année, vos contrats d’assurance se renouvellent automatiquement, sans que leur contenu ne soit remis à plat. En revanche, votre situation, elle, continue d’évoluer : nouveau logement, nouveaux équipements, changement au niveau du foyer, etc. Le contrat, lui, reste figé sur ce qu’il était au moment de la signature, parfois plusieurs années plus tôt. 

Un doute sur l’un de vos contrats ? Un courtier peut y jeter un oeil avec vous, sans engagement.

Mais alors qu’est-ce qui indique que l’on doit vérifier ses contrats d’assurance ? Un déménagement récent, des biens de valeurs acquis depuis la souscription, des travaux ayant modifié la surface ou l’usage du logement, ou une cotisation qui grimpe d’année en année sans amélioration des garanties, etc. En clair : tout évènement susceptible d’avoir une incidence sur les garanties d’un contrat doit être pris en considération, même cela n’implique pas forcément un problème. 

Ainsi, garder un vieux contrat d’assurance sans le réévaluer expose à deux risques. La sous-assurance d’abord : en cas de sinistre, l’indemnisation peut ne pas couvrir la valeur réelle de ce qui a été perdu, notamment quand le mobilier n’a jamais été réactualisé. La sur-assurance, ensuite, moins visible mais tout aussi coûteuse : payer pour des garanties devenues inutiles. Par exemple, une formule d’assurance habitation pensée pour une grande maison alors que vous avez depuis déménagé dans un logement plus petit. 

Comment résilier un vieux contrat d’assurance ?

Un de vos vieux contrats n’est plus adapté à votre situation ? Bonne nouvelle : la loi facilite le changement de contrat, à condition de connaître les règles applicables. 

La loi Hamon : le levier principal

Un contrat d’assurance habitation auto, moto ou affinitaire peut être résilié à tout moment dès lors qu’il a dépassé un an d’existence, sans justification ni pénalité, grâce à la loi Hamon. 

La résiliation prend en général un mois à compter de la réception de la demande par l’assureur. C’est le mécanisme le plus simple à activer si une meilleure offre se présente. 

La loi Châtel : un filet de sécurité supplémentaire

Autre protection à prendre en considération : la loi Châtel. La loi Châtel oblige votre assureur à vous prévenir, avant l’échéance annuelle, de votre droit de ne pas reconduire le contrat. 

Si cette information n’arrive pas à temps (ou pas du tout), la résiliation devient possible à tout moment après la date de reconduction, sans frais. Les délais précis et leurs modalités d’application peuvent toutefois varier selon les cas, et sont susceptibles d’évoluer avec la réglementation. Mieux vaut donc les vérifier directement auprès de votre assureur ou vous faire accompagner par un courtier en assurance avant d’engager une démarche. 

Comment savoir si votre vieux contrat mérite d’être conservé ?

Le tarif d’une assurance habitation dépend de nombreux critères propres à chaque logement et à chaque assuré : la surface du bien, sa localisation, le nombre de pièces, le capital mobilier à assurer, le niveau de garanties choisi, ainsi que le profil de l’assuré (antécédents de sinistres, par exemple).

Ainsi, il n’existe pas de tarif universel, et toute estimation chiffrée doit être vérifiée au cas par cas auprès des assureurs : nous ne communiquons pas de montant moyen ici, car les écarts d’un logement à l’autre sont trop importants pour qu’un chiffre générique soit réellement utile.

Quel que soit le tarif de votre assurance habitation, il faut savoir que plusieurs leviers permettent concrètement de réduire sa prime sans sacrifier l’essentiel de sa protection. Augmenter légèrement le montant de la franchise diminue souvent la cotisation, à condition de garder une franchise que vous pouvez assumer en cas de sinistre. L’installation d’équipements de sécurité, comme une porte blindée, un système d’alarme ou des détecteurs de fumée, peut également être valorisée par certains assureurs. Regrouper plusieurs contrats chez le même assureur (habitation, auto, santé) donne parfois accès à des réductions. Enfin, revoir son contrat chaque année, en particulier au moment de la date anniversaire, permet de vérifier qu’il reste compétitif face aux offres du marché : la loi Hamon permet d’ailleurs de résilier son assurance habitation à tout moment après un an de contrat, sans frais ni justification.

Chez CashBack Assurances, nous allons plus loin sur ce point : chaque année sans sinistre, nous reversons à nos clients 20 % de leur cotisation annuelle habitation HT.

Comment choisir le bon contrat d’assurance habitation ? 

Ainsi, trois issues sont possibles selon ce que révèle la relecture de votre ancien contrat. Si les garanties restent globalement adaptées, un simple appel à votre assureur pour ajuster certains points peut suffire. Si l’écart avec le marché est important, la résiliation pour changer d’assureur devient la solution la plus rentable. Et si tout est encore cohérent avec votre situation, rien n’empêche de conserver le contrat tel quel. 
 
Comparer plusieurs offres, identifier les écarts de garanties ou encore gérer la résiliation de l’ancien contrat sans risquer une coupure de couverture sont des tâches qui demandent du temps. De nombreux foyers passent ainsi par un courtier pour réaliser ce travail à leur place. Chez CashBack Assurances, cet accompagnement couvre aussi bien les particuliers que les professionnels et les entreprises, de la comparaison initiale jusqu’à la résiliation de l’ancien contrat. En prime, CashBack Assurances reverse à ses clients 20 % de leur cotisation annuelle HT chaque année sans sinistre, un avantage qui change la donne dans la comparaison du coût réel d’un contrat sur plusieurs années. 

Vous souhaitez faire le point sur vos contrats d’assurance ?

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